1 июня 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ, которым внесены многочисленные изменения в Гражданский кодекс РФ, касающиеся финансовых сделок: займа, кредита, расчётов и других видов сделок. Остановимся на наиболее важных изменениях.

     Договор займа. В соответствии с ранее действовавшей редакцией ГК договор займа считался заключённым с момента передачи денег или других вещей, то есть заимодавец мог отказаться от передачи денег без каких-либо последствий для себя. Теперь эта норма сохранена только для заимодавца-гражданина. Для заимодавца-юридического лица договор займа считается заключённым с момента его подписания, и заёмщик вправе требовать исполнения подписанного договора. Заимодавец-юридическое лицо может отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заём не будет возвращён в срок. 

     Права заёмщика расширены, теперь он вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом заимодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено договором займа. 

     Сумма займа или другой предмет договора займа могут передаваться как непосредственно заёмщику, так и указанному им в договоре третьему лицу. 

     До 1 июня 2018 года при безналичном возврате суммы займа заёмщик считался исполнившим своё обязательство, когда банк зачислил деньги на счёт заимодавца. Теперь для этого достаточно, чтобы деньги поступили в банк заимодавца. Если у банка заимодавца отозвана лицензия, и деньги не поступили на счёт заимодавца, но поступили в его банк, обязательства заёмщика будут считаться исполненными. 

     Изменилась предельная сумма, при которой договор займа между гражданами должен заключаться в письменной форме. До 1 июня 2018 года договор займа в устной форме гражданам можно было заключать, если его сумма не превышала 10 МРОТ, то есть 1 000 рублей. Обратите внимание, что величина МРОТ в данном случае принимается равной 100 рублям. Теперь устный договор займа граждане могут заключить при его сумме, не превышающей 10 000 рублей. 

     Размер процентов за пользование займом устанавливается в договоре, причём по новым правилам процент может устанавливаться как в фиксированной ставке, так и в изменяющейся ставке в зависимости от условий договора. Например, ставка может уменьшаться или увеличиваться с течением времени. Если в договоре не указан процент ставки и не указано, что он беспроцентный, то применяются следующие правила: 

• для договора между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, договор считается беспроцентным при сумме, не превышающей 100 000 рублей (до 1 июня 2018 года договор между гражданами считался беспроцентным при сумме, не превышающей 50 МРОТ (5 000 рублей), и только при условии, что обе стороны договора не являются ИП); 
• если договор между гражданами заключён на сумму более 100 000 рублей или хотя бы одна сторона договора является юридическим лицом, процентная ставка принимается равной ключевой ставке ЦБ РФ в течение всего срока действия договора (до 1 июня 2018 года процентная ставка принималась равной ключевой ставке на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части). 

     Размер процентов за пользование займом по договору, заключённому между гражданами или между юридическим лицом и заёмщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Для микрофинансовых организаций сделано исключение: они могут включать в договоры займа любые проценты. 

     Кредитный договор. По прежним правилам заёмщик был обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты. В новой редакции статьи 819 ГК РФ говорится об обязанности заёмщика уплатить также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Это значит, что банк может теперь вносить в кредитный договор, например, дополнительные платежи за рассмотрение заявки, за досрочный возврат кредита, за обслуживание счёта. 

     В ГК РФ добавлена статья 821.1 «Требование о досрочном расторжении кредитного договора». В соответствии с этой статьёй кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором. Это даёт право банкам включать в кредитные договоры пункт о досрочном возврате кредита в зависимости от разных условий. Раньше такого права у банков не было. 

     Договор банковского счёта. С 1 июня появилась возможность объединять расчётные счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в группу банковских счетов. В этом случае банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счёте участника группы со счетов других участников группы, если на всех банковских счетах, включённых в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. 

     Это удобно для так называемых групп компаний или взаимозависимых лиц. Если у одной компании недостаточно средств для платежа, то банк списывает деньги со счетов других участников группы. Однако надо понимать, что платежи, которые производятся по распоряжению налоговых органов по взысканию недоимки, пеней и штрафов могут быть проведены банком при недостатке средств у обязанного уплатить участника группы за счёт средств остальных участников. 

     Для физических лиц появилась новинка – совместный счёт. Права на денежные средства, находящиеся на таком счёте, считаются принадлежащими одновременно нескольким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесённых каждым из клиентов. В случае, когда договор банковского счёта заключён клиентами-супругами, права на все денежные средства, находящиеся на совместном счёте, являются общими правами клиентов-супругов. 

     Безналичные расчёты. В статье 864 ГК РФ подробно описаны обязанности банка при приёме от клиента платёжного поручения. Раньше они были указаны только в банковских инструкциях. Банк в этом случае обязан: 

• убедиться, что плательщик вправе распоряжаться деньгами; 
• проверить, отвечает ли платёжное поручение установленным требованиям; 
• проверить, достаточно ли денег для платежа; 
• выполнить другие процедуры, которые установлены банковскими инструкциями.

     При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счёте плательщика, для исполнения платёжного поручения банк не принимает платёжное поручение к исполнению и уведомляет об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днём поступления в банк платёжного поручения. До 1 июня 2018 года не было требования об обязательном информировании плательщика о недостаточности средств на его расчётном счёте для исполнения платёжного поручения. 

     В ГК добавлена статья 866.1 «Особенности расчётов без открытия банковского счёта». В соответствии с ней банки обязаны переводить без открытия банковского счёта плательщику-гражданину на основании его распоряжения предоставленные им наличные денежные средства получателю средств в этом или ином банке.