По данным «Деловой России» с начала 2017 года почти 500 тысячам предпринимателей заблокировали банковские счета. На Восточном экономическом форуме в начале сентября 2017 года один предприниматель пожаловался на это главе «Сбербанка» Герману Грефу и услышал в ответ, что малый бизнес это «фабрика по отмыванию доходов».

      Чем вызваны такие действия банков и как их избежать? 

     Банки блокируют счета предпринимателей в рамках закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

     В последнее время ЦБ РФ ужесточил регулирование сферы банковского обслуживания предпринимателей. Например, банкам дали право отказывать в проведении операций и открытии счетов, добавили требование знать и документально подтверждать бенефициарных владельцев. Банк может задать вопросы, если предприниматель получил непрофильный платёж на расчётный счёт, потратил деньги нецелевым для своего бизнеса способом или заплатил по мнению банка недостаточно налогов.

     В июле 2017 года ЦБ РФ выпустил два документа от 21 июля 2017 года под названием «Методические рекомендации» за № 18-МР и № 19-МР. В них указаны признаки, при наличии которых возможными действительными целями операций могут являться легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путём, финансирование терроризма и другие противозаконные цели. При наличии одновременно хотя бы двух таких признаков клиенты и их операции попадают под подозрение. Вот эти признаки: 

• отношение объёма получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30 и более процентов;
• с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
• деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денежных средств на банковский счёт и списанию денежных средств с банковского счёта, не создаёт у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной; 
• денежные средства поступают на банковский счёт клиента от контрагентов, по банковским счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных операций;
• поступление от контрагента денежных средств на банковский счёт клиента происходит с одновременным поступлением денежных средств от того же контрагента на банковские счета других клиентов;
• денежные средства поступают на банковский счёт клиента суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. рублей;
• снятие наличных денежных средств осуществляется регулярно, как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трёх – пяти дней со дня их поступления;
• снятие наличных денежных средств осуществляется, как правило, в сумме, не превышающей 600 тыс. рублей, либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определённого кредитной организацией размера суммы наличных денежных средств, которая может выдаваться клиенту – юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня;
• снятие наличных денежных средств осуществляется в конце операционного дня с последующим снятием наличных денежных средств в начале следующего операционного дня;
• у клиента имеется нескольких корпоративных карт и с их использованием преимущественно осуществляются операции по получению наличных денежных средств.

     Банк России также рекомендует банкам обращать внимание на дополнительные признаки, характеризующие деятельность клиентов, осуществляющих указанные операции:

• со счёта не производятся выплаты заработной платы работникам клиента, а также связанные с ними перечисления – НДФЛ и страховых взносов, либо производимые платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников клиента и (или) свидетельствуют о занижении реальных сумм заработной платы (налогооблагаемой базы);
• фонд заработной платы сотрудников клиента установлен из расчёта ниже официального прожиточного минимума;
• по счёту осуществляется уплата НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
• остатки денежных средств на счёте отсутствуют либо незначительны по сравнению с объёмами операций, обычно проводимыми клиентом по счёту;
• основания платежей, производимых по счёту клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленными клиентом при открытии/ведении счёта видами деятельности;
• отсутствует связь между основаниями преобладающих объёмов зачисления денежных средств на счёт клиента и основаниями последующего их списания;
• происходит резкое увеличение оборотов по счёту клиента, превышение заявленного при открытии (ведении) счёта клиентом максимального оборота денежных средств;
• со счёта не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счёт уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие);
• денежные средства зачисляются на счёт клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объёме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС. 

     В июне 2017 года в «чёрном списке» ЦБ находилось около 200 тысяч клиентов, к сентябрю их число выросло до 500 тысяч. Банки обязаны уведомлять о признаках незаконных операций Центробанк и Росфинмониторинг, а те вносят компанию в список подозрительных клиентов. С июня 2017 года регуляторы обмениваются этой базой клиентов со всеми банками. Это значит, что предприниматели из этого списка столкнутся с трудностями при открытии расчётного счёта в любом российском банке. Однако у банка есть право самостоятельно принимать решение по поводу клиентов из «чёрного списка». Этот список носит рекомендательный характер, и банки более пристально оценивают таких клиентов, а не с ходу отказывают им в обслуживании.

     Если вас приглашают на беседу и запрашивают документы по вашему бизнесу, вы должны аргументированно убедить банк в своей благонадежности.